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今回は、借り換えについて解説していきます。


（１）借換えとは？

　買換えとは、銀行などで新しく住宅ローンを組み、現在返済中のローンを全額返済することであります。

　例えば、高金利時代の住宅ローンを低金利の住宅ローンに買換えることであります。この結果、借換え後は毎月の返済額や返済総額を減少させることができます。

（２）借換えの条件

　借換えにおいては、借換の諸費用が数十万円ほどかかる場合があるため、借換え後の返済額の削減効果を比較して、検討する必要があります。

　具体的には、借換後の予定返済総額と借換の諸費用の総額が、借換前の予定返済総額を下回る必要があります。つまり、借換えの損益の分岐点を考慮する必要があります。　

　借換前の予定返済総額　＞　借換後の予定返済総額　＋　借換諸費用

（注）借換の諸費用には、抵当権抹消費用、登録免許税、印紙税、ローン取り　　　扱い手数料、ローン保証料などがあります。　

（３）借換えのパターン

　借換えローンについては、一定期間の固定金利型か変動金利型が選択できます。

　しかし、変動金利型の場合は、低金利時代においては金利が上昇するリスクがあるため、１０年から２０年ほどの固定金利型のほうが無難であります。借換には、以下のパターンがあります。

　民間ローン→民間ローン　○
　公的ローン→民間ローン　○
　民間ローン→公的ローン　×
　公的ローン→公的ローン　×